“提前还贷收补偿金”公告一日游 !银行该不该收1%存争议

“提前还贷收补偿金”公告一日游 !银行该不该收1%存争议
2022年08月03日 06:45 市场资讯

  华夏时报记者刘佳 北京报道

  午餐免不免费不知道,但提前还房贷还需给银行一笔补偿金的事情差点发生。

  8月1日,某银行在其官网发布个人按揭类贷款、个人线上抵押贷 ( 消费 ) 提前还款补偿金收费调整公告,自2022年11月1日起,个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费),提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

  这一公告引发了激烈的讨论。8月2日,《华夏时报》记者发现,该公告已被删除。

  针对提前还房贷还需缴补偿金的行为,多位受访人士表示,虽然看似一则普通的公告,其实背后说明近期提前还款的现象是在增加的。需要金融部门密切关注,防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题。

  存在争议的1%

  所谓提前还款,是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。

  而补偿金就是借款方针对提前还款给予贷款人的一种补偿费用,也可以理解为是另一种形式的提前还款违约金。

  某银行在8月1日的公告中表示,这是为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)相关金融服务,规范提前还款补偿金收费行为。

  “银行不太欢迎提前还贷的行为,这和今年银行贷款的投放任务等有关。”沪上某商业银行个贷中心经理对《华夏时报》记者表示,“若是提前还贷多了,在某种程度上银行今年的信贷包括房贷投放任务会完成不了,客观上银行是会抵触此类客户提前还贷行为的。”

  中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受《华夏时报》记者采访时表示,商业银行向客户发放贷款,并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款,违背了贷款合同中关于贷款期限的约定,是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)的逻辑基础。

  该银行在8月1日的公告中表示,收费标准调整前,每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。从第二次开始,收取部分提前还款补偿金,补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

  另外,全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款,不适用于循环贷款),对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%:(一) 贷款期限2年(含) 以上5年(含)以下,1年内全部提前还款;(二)贷款期限5年以上,3 年内全部提前还款。

  而收费标准调整后,个人按揭类贷款 (包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款) 及个人线上抵押贷(消费) ,提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

  值得注意的是,该银行在公告中留出了缓冲余地,表示“在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限”。

  “如果补偿金收1%,那么100万的贷款本金,提前还款就需要额外再给银行1万元。”一位在某银行办理过贷款业务的客户对《华夏时报》记者表示,“要提前还贷,就要多交钱,银行的吃相有点难看了。”

  董希淼则表示:“目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金(补偿金),具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金(补偿金),那么某银行按照合同约定收取违约金(补偿金)在法律上没有问题。”

  8月2日,《华夏时报》记者致电该银行北京朝阳区某支行网点,其工作人员表示,“对于房贷补偿金一事,目前该行不收取,也没有收到最新通知“。

  在西城某银行营业网点,其个贷经理对《华夏时报》记者表示,由于各地贷款政策不同,若收取补偿金,补偿金额一般按提前还款本金金额的1%收取,最多不超过提前还款日到借款合同到期日之间应付的利息。在实际执行中,应按照分行与借款人签订贷款合同的相关约定执行。

  “如要求提前还款,应在还款日前至少15个银行工作日向贷款行提出申请,经审批同意后另行签订协议。协议生效且提前还款资金到账后,方可办理还款手续。提前还款渠道、办理要求、提前还款方式及补偿金等事宜需要以贷款合同为准。”上述经理表示,“在线申请的惠民贷和质押贷款提前还款暂不收取补偿金。”

  对于补偿金优惠减免权限,该经理表示需先提出申请,后根据具体情况再具体分析。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进对《华夏时报》记者表示,1%的补偿金是需要购房者承担,政策一旦落地,无形中增加了购房者的压力,原则上还是要保护购房者权益,所以某银行撤销了相关规定。

  用“补偿金”增加中收

  此外,《华夏时报》记者随机走访了北京几家银行,其中工商银行光大银行招商银行等部分营业网点工作人员均对记者表示,暂无个人房贷提前还款需要缴纳补偿金一事。

  建设银行一工作人员对《华夏时报》记者指出,提前还款是否收取违约金,详见双方合同约定,目前不收取违约金。但借款期限在1年以内(含1年)的,不得提前部分还款。如果是提前部分还款的话,是需要超过1年才可以。”该经理同时提醒到,客户提前还款需先申请,预约完成后才可以进行还款。

  不过,农业银行相关工作人员则对《华夏时报》记者表示,提前还款是否需要缴纳违约金要看各地政策需求,有的地方会明确说明在贷款发放后3年内提前还款会有违约金,3年以上则没有。违约金比例也是参照贷款行当地政策执行。

  为何补偿金能获得银行青睐?董希淼指出,近年来由于加大向实体经济让利,费用减免较多,中间业务收入下滑明显,银行则希望通过收取“补偿金”来增加中间业务收入。

  “在实践中,较少银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。少数银行即使有收取违约金(补偿金)的约定,客户往往可以申请豁免,或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼坦言。

  值得注意的是,今年以来,受经济下行和疫情反复等多重冲击,我国居民工作不稳定性加大,部分居民收入有所下降,投资和消费需求不振,对未来预期不明。

  在这种情况下,个别银行会根据自身情况进行一定调节,毕竟对于银行来说,房贷也属于优质资产之一。

  “尽管撤销了公告,但背后实则说明当前提前还款的现象有所增加。”某股份制银行理财经理对《华夏时报》记者表示,“目前市场上理财、存款等产品收益率对投资者缺乏吸引力,如果客户手里的流动资金能跑赢房贷利率,则不建议提前还款。眼下部分客户希望通过提前还款来减轻自身房贷压力,以减少后续的利息开支。”

  在谈及其他银行是否会效仿该做法时,受访的业内人士表示,各家银行需要根据自身情况而定,预计其他商业银行不会同步跟进。

  “有一部分购房者是希望提前还贷进而把房产做抵押,来获得成本更低的贷款;还有一部分购房者会对比目前新购房者的房贷利率,觉得现在偿还贷款的利息太高,所以想提前还贷。” 严跃进提醒说,银行则要对此类提前还贷的动机有充分认识,理解客户金融需求,主动改善服务,以不增加购房者负担的角度去协调此类问题,减少各类贷款方面的纠纷和投诉。

  某银行的一日游公告令其股价微微下探。截至8月2日收盘,其股价报收4.57元/股,跌0.44%,总市值约为3394亿元。

  责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

责任编辑:张文

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